Celková splatná částka
Poslední aktualizace: .
Proč sledovat celkovou splatnou částku, ne jen splátku
Měsíční splátka je číslo, které vidíte nejdřív — a na které se soustředí většina reklam. Celková splatná částka říká něco jiného: kolik za půjčku zaplatíte celkem, od první splátky po poslední. Tyto dvě čísla nemusí být v souladu. Nízká splátka při dlouhé splatnosti může znamenat velmi vysokou celkovou splatnou částku.
Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá každému poskytovateli spotřebitelského úvěru, aby celkovou splatnou částku uvedl v předsmluvních informacích i ve smlouvě. Nemůžete ji skrýt ani vynechat.
Co do celkové splatné částky patří
| Složka | Co zahrnuje | Příklad (úvěr 100 000 Kč, 36 měsíců, RPSN 12 %) |
|---|---|---|
| Jistina | Půjčená částka — vrací se celá | 100 000 Kč |
| Úroky celkem | Součet úrokových částí všech splátek | přibližně 19 000 Kč |
| Poplatky za vedení | Měsíční nebo jednorázové poplatky za správu úvěru | záleží na smlouvě |
| Pojistné (pokud povinné) | Jen pokud je pojistka podmínkou úvěru — pak vstupuje do RPSN i do celkové částky | záleží na produktu |
| Celková splatná částka | Jistina + vše výše | přibližně 119 000 Kč nebo více |
Důležité: do celkové splatné částky nepatří poplatky za nesplácení (sankční poplatky, úroky z prodlení). Ty nastupují až při porušení smlouvy a ve chvíli uzavření úvěru se nedají předem spočítat.
Vztah k RPSN
RPSN a celková splatná částka popisují totéž z jiného úhlu. RPSN říká, kolik procent z dlužné částky zaplatíte ročně navíc. Celková splatná částka říká, kolik zaplatíte celkem v korunách za celou dobu splácení. Pro srovnání nabídek je vhodnější RPSN — umožňuje porovnat úvěry s různou výší i dobou splatnosti na jedné ose. Pro plánování rodinného rozpočtu je zase přehlednější celková splatná částka — vidíte přesnou korunovou zátěž.
Jak porovnat nabídky pomocí celkové splatné částky
Postup je přímočarý. Máte-li dvě nabídky na stejnou výši úvěru, odečtěte od celkové splatné částky jistinu. Výsledek je celkový náklad úvěru v korunách — čím nižší, tím výhodnější nabídka. Toto srovnání platí pro úvěry se stejnou dobou splatnosti. Pokud je splatnost různá, použijte RPSN.
Každý poskytovatel musí na vaši žádost předložit formulář standardních předsmluvních informací (ESIF nebo SECCI), kde je celková splatná částka uvedena. Pokud ji odmítá sdělit nebo ji ve smlouvě nenajdete, je to varovný signál neplnění zákonné povinnosti.
Celková splatná částka a předčasné splacení
Celková splatná částka platí pro případ, že splatíte úvěr přesně dle splátkového kalendáře. Při předčasném splacení ji snížíte — zaplatíte méně na úrocích, protože je počítáte kratší dobu. Zákon omezuje výši náhrady, kterou vám poskytovatel může za předčasné splacení účtovat. Při zvažování předčasného splacení spočítejte, kolik ušetříte na zbývajících úrocích a kolik zaplatíte jako náhradu — výsledný rozdíl je vaše reálná úspora.