RPSN versus úrok
Poslední aktualizace: .
Kde se bere záměna těchto dvou pojmů
Inzerát na půjčku uvádí „úroková sazba od 7,9 %". Níže, drobným písmem nebo na jiné stránce, je RPSN 14 %. Čísla jsou obě pravdivá, ale říkají různé věci. Úroková sazba popisuje jen cenu za půjčené peníze — bez poplatků a bez dalších nákladů. RPSN do jednoho čísla zahrnuje úrok i všechny povinné složky, které jsou podmínkou uzavření úvěru. Zákon č. 257/2016 Sb. přikazuje uvádět RPSN — právě proto, aby se nabídky daly srovnávat spravedlivě.
Přehled rozdílů
| Ukazatel | Co zahrnuje | Co nezahrnuje | Kdy ho použít |
|---|---|---|---|
| Úroková sazba (p. a.) | Cena za zapůjčené peníze — procentní vyjádření úroku za rok | Poplatky za vedení, pojistné, jiné náklady | Srovnání úrokové složky dvou nabídek se stejnými poplatky |
| RPSN | Úrok + povinné poplatky + pojistné (pokud podmínka úvěru) — vše přepočteno na roční procento | Sankční poplatky, dobrovolné pojistné, poplatky z porušení smlouvy | Srovnání celkové ceny různých nabídek — spolehlivější volba |
Proč stejná úroková sazba neznamená stejnou cenu
Dvě nabídky mohou mít identickou úrokovou sazbu a přesto velmi odlišnou celkovou cenu. Důvodem jsou poplatky — za vedení účtu, za zpracování žádosti, za pojistné jako podmínku schválení. Tyhle náklady se do úrokové sazby nezapočítávají, ale do RPSN ano.
| Případ | Úroková sazba | Měsíční poplatek | RPSN | Celková splatná částka (100 000 Kč, 36 měs.) |
|---|---|---|---|---|
| Nabídka A — banka | 9 % p. a. | 0 Kč | přibližně 9,5 % | přibližně 115 000 Kč |
| Nabídka B — nebankovní úvěr | 9 % p. a. | 200 Kč/měs. | přibližně 14,5 % | přibližně 122 000 Kč |
V tomto příkladu platí obě nabídky za půjčené peníze stejně — ale Nabídka B stojí o přibližně 7 000 Kč více, protože k úroku přidává měsíční poplatek 200 Kč. RPSN tento rozdíl odhalí. Úroková sazba ne.
Co RPSN nezachytí
RPSN není dokonalé číslo. Nepočítá s náklady, které nastanou jen při porušení smlouvy (sankční poplatky, úroky z prodlení). Nepočítá ani s dobrovolným pojistným — tedy pojistkou, která není podmínkou uzavření úvěru. Pokud vám poskytovatel říká, že pojistka je dobrovolná, ale zároveň naznačuje, že bez ní úvěr nedostanete, fakticky je povinná a do RPSN patří.
Při srovnávání přečtěte obchodní podmínky a zjistěte, zda se poplatky po čase nemění. RPSN se počítá ke dni uzavření smlouvy — pokud se poplatky v průběhu splácení zvýší, finální cena bude vyšší, než RPSN naznačovalo.
Jak si ověřit RPSN sami
RPSN se počítá ze standardizovaného vzorce — čistá současná hodnota příchozích a odchozích plateb musí být rovna nule. Výpočet je matematicky složitý, ale jeho výsledek musí poskytovatel uvést ve smlouvě i v předsmluvních informacích. Pokud RPSN v dokumentech chybí nebo ho poskytovatel odmítá sdělit, porušuje zákon. To je zároveň varovný signál, před kterým varuje ČNB.