Jistina
Poslední aktualizace: .
Jistina jako jádro úvěru
Když si někdo půjčí 100 000 Kč, jistina činí 100 000 Kč. Všechno ostatní — úrok, poplatky, případné pojištění — k jistině přibývá jako cena za to, že peníze dostal teď a vrátí je později. Jistina je tedy ta část úvěru, kterou dlužník skutečně dostal do ruky a kterou musí věřiteli vrátit. Úrok a poplatky jsou cena této služby.
V právním smyslu se jistina označuje jako dlužná částka. Ve smlouvě o spotřebitelském úvěru je uvedena hned v úvodu jako jeden ze základních parametrů — společně s úrokovou sazbou, dobou splatnosti, RPSN a celkovou splatnou částkou.
Jak jistina klesá při anuitním splácení
U úvěrů s anuitní splátkou — nejčastější forma u spotřebitelských úvěrů — zůstává měsíční splátka po celou dobu stejná, ale její složení se v čase mění. Na začátku je v ní více úroku a méně splátky jistiny, na konci naopak. Důvod je matematický: úrok se v každém měsíci počítá ze zbylé jistiny. Dokud je jistina vysoká, úrok je vysoký. Jak jistina klesá, úrok klesá také, a víc z měsíční splátky jde na umoření jistiny.
Proč na začátku jistina klesá pomaleji
U dlouhodobých úvěrů (5+ let) může dlužník po roce splácení s překvapením zjistit, že stále dluží téměř tolik, kolik si půjčil. Důvod je v anuitním vzorci — během prvního roku zaplatil sice 12 splátek, ale velkou část tvořil úrok ze stále vysoké jistiny. Skutečné umořování jistiny se rozjede až ve druhé polovině úvěru.
U úvěrů s krátkou dobou splatnosti (do 3 let) je rozdíl menší — jistina se umořuje rovnoměrněji. U dlouhých úvěrů (10+ let, hypotéky) je rozdíl výrazný — po 5 letech splácení 25leté hypotéky tvoří umořená jistina menšinu.
Jistina a předčasné splacení
Předčasné splacení znamená, že dlužník zaplatí část nebo celou zbývající jistinu dříve, než stanoví splátkový kalendář. Tím se sníží jistina, ze které se počítá další úrok, a celková cena úvěru klesne.
U spotřebitelského úvěru má dlužník zákonné právo na předčasné splacení kdykoli. Věřitel může účtovat náhradu nákladů, ale její výše je zákonem omezena — typicky 0,5 % nebo 1 % z předčasně splacené jistiny, podle toho, kolik měsíců do konce úvěru zbývá. Detailní podmínky stanoví zákon č. 257/2016 Sb.
U mimořádné splátky — tedy nikoli celého úvěru, ale jen části jistiny — může věřitel pracovat dvojím způsobem. Buď zkrátí dobu splácení a měsíční splátku ponechá, nebo dobu zachová a sníží měsíční splátku. Která varianta nastane, závisí na smlouvě.
Jistina po zesplatnění úvěru
Pokud dlužník opakovaně neplatí splátky, může věřitel úvěr zesplatnit. To znamená, že celá zbývající jistina se stane okamžitě splatnou — věřitel nemusí čekat na další splátky podle kalendáře. K jistině se přičtou splatné úroky, případně sankční poplatky a úroky z prodlení. Tato celková zesplatněná částka se stává předmětem dalšího vymáhání.