Splátkový kalendář
Poslední aktualizace: .
Co je splátkový kalendář
Splátkový kalendář je tabulka, která rozpisuje každou splátku po celou dobu úvěru. U anuity — tedy u naprosté většiny spotřebitelských úvěrů — je měsíční splátka po celou dobu stejná, ale její složení se mění. V prvních měsících připadá větší část na úrok, na konci splácení naopak převažuje jistina. Splátkový kalendář tento vývoj zobrazuje řádek po řádku.
Podle zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru musí věřitel splátkový kalendář dlužníkovi předat jako přílohu smlouvy. Není to dokument na požádání — je to povinný součást kontraktu. Pokud ho věřitel při podpisu nepřiložil, má dlužník právo si ho vyžádat kdykoli během trvání úvěru, a to zdarma.
Co musí splátkový kalendář obsahovat
| Položka | Povinná? | Co říká |
|---|---|---|
| Datum splatnosti každé splátky | Ano | Den v měsíci, kdy musí přijít platba |
| Výše každé splátky | Ano | Celková částka k úhradě |
| Část splátky = úrok | Ano | Kolik z anuity jde věřiteli jako cena za půjčené peníze |
| Část splátky = jistina | Ano | Kolik z anuity snižuje zbývající dluh |
| Zbývající jistina po splátce | Ano | Aktuální výše dluhu po každé platbě |
| Sankční poplatky | Jen jsou-li sjednány | Výše smluvních pokut a úroků z prodlení |
Klíčová část splátkového kalendáře je sloupec zbývající jistiny. Právě z tohoto čísla se počítá úrok pro příští splátku. Pokud věřitel účtuje vyšší úrok, než smlouva stanoví, chyba se projeví tím, že zbývající jistina neklesá tak rychle, jak by měla. Porovnání kalendáře s výpisy z účtu je proto základní kontrolní nástroj.
Jak splátkový kalendář číst
Nejprve zkontrolujte, zda se součet sloupce jistina rovná výši úvěru. Pokud si půjčíte 150 000 Kč a součet jistin ze splátkového kalendáře je jiný, je ve smlouvě chyba.
Dále sečtěte celý sloupec splátky — dostanete celkovou splatnou částku. Srovnejte ji s číslem, které věřitel uvádí v předsmluvní informaci (ESIS). Čísla musí souhlasit.
Poslední kontrola: v prvním řádku by měl být úrok přibližně roven jistině úvěru násobenou měsíční sazbou. Pokud si půjčujete 150 000 Kč při roční sazbě 9 %, první měsíční úrok by měl být přibližně 150 000 × 0,09 / 12 = 1 125 Kč. Výrazná odchylka signalizuje problém.
Co dělat, když splátkový kalendář chybí
Zákon věřiteli ukládá splátkový kalendář předat. Pokud ho nemáte, napište věřiteli písemně (e-mailem stačí, ale doporučujeme zachovat potvrzení o doručení) žádost o jeho zaslání. Věřitel musí reagovat bez zbytečného odkladu a zdarma.
Pokud věřitel odmítá nebo nereaguje, jedná se o porušení zákona č. 257/2016 Sb. V takovém případě se obraťte na Českou národní banku prostřednictvím sekce dohledu, nebo podejte stížnost finančnímu arbitrovi.
Splátkový kalendář a předčasné splacení
Pokud chcete provést mimořádnou splátku části jistiny, splátkový kalendář se tím změní. Věřitel vám musí bezplatně vystavit aktualizovaný splátkový kalendář odrážející nový stav. Trvejte na něm — bez aktualizovaného přehledu nemůžete ověřit, zda věřitel zpracoval mimořádnou splátku správně a zda se zbývající jistina snížila o správnou částku.