Druhy půjček: přehled spotřebitelských úvěrů na českém trhu
Spotřebitelský úvěr má v Česku desítky podob. Liší se cenou, rychlostí schválení, nárokem na příjem a mírou rizika. Tento rozcestník provází jedenácti hlavními typy a zařazuje je do tří skupin podle toho, kdo je poskytuje a k čemu se hodí.
Pojem půjčka v běžné mluvě označuje cokoli od bankovního úvěru po SMS produkt na čtrnáct dnů. Z pohledu zákona č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru jde ve všech případech o spotřebitelský úvěr, pokud jej právnická osoba poskytuje fyzické osobě k jiným než podnikatelským účelům. Zákon ukládá poskytovateli stejné povinnosti — předsmluvní informace, posouzení úvěruschopnosti, uvedení RPSN, lhůta na odstoupení od smlouvy. Cena, rychlost a riziko se ale mezi typy liší v řádech.
Rozdíly začínají u poskytovatele. Banky podléhají bankovní licenci a mají nejpřísnější posuzování. Nebankovní poskytovatelé spotřebitelského úvěru potřebují licenci ČNB a posuzují volněji, za vyšší cenu. Subjekty bez licence ČNB nesmí v Česku spotřebitelský úvěr poskytovat — pokud na takovou nabídku narazíte, jde o porušení zákona a podnět pro podvodnou půjčku.
Srovnání typů spotřebitelských úvěrů
Tabulka srovnává jedenáct typů úvěrů podle obvyklé RPSN, rychlosti schválení a obecné rizikovosti. Konkrétní podmínky se liší podle žadatele a poskytovatele — uvedené rozsahy jsou orientační a vychází z dlouhodobých pozorování trhu.
| Typ úvěru | Obvyklá RPSN | Rychlost schválení | Rizikovost |
|---|---|---|---|
| Bankovní půjčka | 6–14 % | 1–7 dní | nízká |
| Spotřebitelský úvěr (banka) | 6–14 % | 1–7 dní | nízká |
| Bankovní konsolidace | 5–11 % | 1–14 dní | nízká |
| Refinancování | 6–15 % | 1–14 dní | nízká |
| Kontokorent | 12–22 % | okamžitě po sjednání | střední |
| Kreditní karta | 18–30 % | 1–7 dní | střední |
| P2P půjčka | 8–25 % | dny až týdny | střední |
| Nebankovní půjčka | 15–40 % | do 24 hodin | střední |
| Online půjčka | 15–60 % | minuty až hodiny | střední |
| SMS půjčka | 50–500 % a více | minuty | vysoká |
| Půjčka před výplatou | 100–800 % a více | minuty | vysoká |
Z tabulky plyne tři čtvrtiny rozhodnutí. Pokud máte čistou historii v registrech a doložitelný příjem, bankovní produkty jsou pro vás dvakrát až čtyřikrát levnější než cokoli mimo banku. Pokud na bankovní úvěr nedosáhnete, nebankovní poskytovatel s licencí ČNB je standardní volba — za cenu o desítky procent vyšší. Krátkodobé SMS produkty a půjčky před výplatou jsou cenovou kategorií samy o sobě a v rozhodování o běžném výdaji se s nimi nepočítá.
Bankovní produkty
Banky poskytují čtyři hlavní typy úvěru pro běžné domácnosti. Rozhodující faktor je posouzení úvěruschopnosti — banka vyžaduje doložení příjmu, zkontroluje vás v BRKI a v registru SOLUS a propočte si podíl splátky na vašem rozpočtu. Pokud projdete, dostanete nejnižší cenu na trhu.
Bankovní půjčka
Spotřebitelský úvěr od licencované banky. Nejnižší RPSN na trhu, vyžaduje doložení příjmu a čistou historii v registrech.
Spotřebitelský úvěr
Právní rámec spotřebitelského úvěru podle zákona č. 257/2016 Sb. Co musí obsahovat smlouva a jaká máte práva.
Kontokorent
Možnost přečerpat běžný účet do sjednaného limitu. Vyšší úroková sazba, vhodné jen krátkodobě.
Kreditní karta
Revolvingový úvěr s bezúročným obdobím. Levný při včasné úhradě, drahý při revolvingu.
Bankovní úvěr nemá zázračnou variantu pro lidi se záznamem v registrech ani pro žadatele bez doložitelného příjmu. Pokud vás banka odmítne, není to selhání banky, ale informace o vaší úvěruschopnosti — detail vysvětluje stránka o úvěruschopnosti a doložení příjmu.
Nebankovní a online produkty
Nebankovní poskytovatelé nabízejí pět odlišných produktů. Společné jim je volnější posouzení žadatele a vyšší cena. Tři z nich (SMS půjčka, online půjčka, půjčka před výplatou) zaslouží zvláštní opatrnost — krátká splatnost, vysoké poplatky a snadné sjednání kombinují trojici, která domácnost s napjatým rozpočtem dostane do spirály dluhů během několika měsíců.
Nebankovní půjčka
Úvěr od nebankovního poskytovatele s licencí ČNB. Volnější posuzování, ale vyšší RPSN.
Online půjčka
Sjednání úvěru přes internet bez návštěvy pobočky. Forma sjednání, ne samostatný produkt.
SMS půjčka
Krátkodobá půjčka v řádu tisíců na pár dnů s extrémní RPSN. Nejdražší segment trhu.
P2P půjčka
Úvěr od soukromých investorů přes regulovanou platformu. Sazba podle rizikové třídy.
Půjčka před výplatou
Krátkodobý úvěr na pokrytí výpadku do výplaty. Stejně rizikový segment jako SMS půjčka.
Reorganizace stávajících úvěrů
Pokud už úvěry máte a chcete je zlevnit nebo zjednodušit, slouží k tomu dva produkty se zaměnitelnými názvy. Konsolidace spojuje několik úvěrů do jednoho, čímž typicky snižuje měsíční zátěž a celkovou cenu. Refinancování nahrazuje jeden úvěr jiným s lepšími podmínkami — bez sloučení s dalšími. Banka nabízí oba produkty jako jednu službu, ale rozdíl mezi nimi má důsledky pro splátkový kalendář i pro celkové úspory.
Konsolidace půjček
Sloučení několika úvěrů do jednoho. Snižuje měsíční zátěž a často i celkovou cenu.
Refinancování
Náhrada stávajícího úvěru novým s lepšími podmínkami. Nepleťte si s konsolidací.
Konsolidace ani refinancování nepomohou každému. Pokud máte záznam v registrech nebo aktuální prodlení, banka konsolidaci typicky neschválí. V takové situaci nepomůže nový úvěr u jiného poskytovatele — to jen prodlouží zadlužení. Účinné řešení je jednání přímo s věřitelem o odkladu splátek nebo o splátkovém kalendáři. Detail v sekci potíží se splácením.
Co rozhoduje při volbě typu úvěru
Volba typu úvěru vychází ze čtyř proměnných. Jistina (kolik si půjčíte), splatnost (na jak dlouho), vaše úvěruschopnost a účel půjčky. Z těchto čtyř proměnných vyplyne, který typ produktu má pro vás smysl.
Pro jistinu nad sto tisíc korun a splatnost dva a více roky je standardem bankovní spotřebitelský úvěr — pokud projdete posouzením. Pro jistinu do několika desítek tisíc na rok až dva je rovnocennou volbou bankovní úvěr i nebankovní úvěr s licencí ČNB; rozdíl bývá v rychlosti schválení (banka pomalejší, nebankovní rychlejší) a v ceně (banka levnější, nebankovní dražší). Pro jednorázový krátkodobý výpadek několika tisíc nepomůže ani jeden typ — vhodnější je finanční rezerva, půjčka v rodině nebo mimořádná pomoc v hmotné nouzi.
Při výběru se vyplatí postupovat sestupně podle ceny: nejdřív zjistit, na který nejlevnější produkt máte nárok. Pokud banka odmítne, posunout se o stupínek níž k licencovaným nebankovním poskytovatelům. SMS produkty a půjčky před výplatou by neměly být ani na konci tohoto pořadí — pro ně je správnější rozhodnutí buď nepůjčovat si vůbec, nebo požádat o pomoc dluhovou poradnu. Detailněji rozhodovací rámec popisuje stránka jak vybrat půjčku.
Kontrola poskytovatele před žádostí
Bez ohledu na typ úvěru ověřte poskytovatele dříve, než podáte žádost. ČNB udržuje aktualizovaný seznam regulovaných subjektů — banky, nebankovní poskytovatelé i samostatní zprostředkovatelé musí být v něm. Pokud nabízející subjekt v seznamu chybí, odmítněte nabídku bez ohledu na lákavost podmínek. Kromě RPSN a smluvních podmínek si zkontrolujte i sankční ustanovení, podmínky předčasného splacení a poplatek za upomínku — informace musí být v předsmluvních informacích. Pokud poskytovatel formulář odmítá vydat, jde o porušení zákona a podnět ČNB.