RPSN
Poslední aktualizace: .
Proč RPSN existuje
Cena úvěru se neskládá pouze z úroku. Poskytovatel obvykle účtuje poplatek za sjednání, poplatek za vedení úvěru, často i povinné pojištění schopnosti splácet. Pokud by spotřebitel srovnával nabídky pouze podle úrokové sazby, mohl by si vybrat úvěr s nižší sazbou, ale výrazně vyššími poplatky — a zaplatit ve výsledku víc.
RPSN tento problém řeší jediným číslem. Sčítá úrok a všechny povinné platby spojené s úvěrem do jednoho ročního procenta. Spotřebitel pak může srovnávat nabídky stejně, jako srovnává úrokové sazby — jen pravdivě.
Povinnost uvádět RPSN ukládá zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Poskytovatel musí RPSN uvést v reklamě, v předsmluvních informacích i ve smlouvě samotné. Pokud RPSN ve smlouvě chybí nebo je uvedeno chybně, dlužník má specifická zákonná práva — typicky úvěr úročí pouze diskontní sazbou ČNB.
Z čeho RPSN tvoří
RPSN obsahuje všechny náklady, které musí dlužník zaplatit, aby úvěr získal a po celou dobu udržel. Naopak nezahrnuje sankční platby, které vznikají pouze v případě, že dlužník porušuje smlouvu.
| Co RPSN obsahuje | Co RPSN neobsahuje |
|---|---|
| Úrok z dlužné částky | Sankční úroky z prodlení |
| Poplatek za sjednání úvěru | Smluvní pokuty za pozdní splátku |
| Poplatek za vedení úvěru | Poplatky placené třetí straně mimo poskytovatele (pokud nejsou povinné) |
| Povinné pojištění schopnosti splácet | Dobrovolné pojištění, které dlužník nemusí sjednat |
| Poplatek za odhad zástavy (u zajištěného úvěru) | Náklady ze zesplatnění úvěru |
| Náklady na vedení účtu, pokud je úvěr na něj vázán | Volitelné doplňkové služby, které lze odmítnout |
Klíčové slovo je povinnost. Pokud poskytovatel nabízí úvěr bez povinnosti sjednat pojištění, ale s pojištěním nabídne úrokovou sazbu o procento nižší, pojištění je do RPSN započtené pouze tehdy, když si ho dlužník skutečně sjedná. Spotřebitel, který si pojištění nezvolí, dostane úvěr s vyšší úrokovou sazbou — ale s nižším RPSN, protože pojištění do něj nespadne.
Příklad propočtu
Pravidla srovnání
RPSN má smysl srovnávat pouze u úvěrů se stejnou jistinou a stejnou dobou splatnosti. Půjčka 10 000 Kč na 30 dnů s RPSN 200 % není automaticky horší než půjčka 100 000 Kč na 5 let s RPSN 12 %, protože vstupy jsou jiné. Krátká doba splatnosti zvyšuje RPSN matematicky — fixní poplatek se rozpočítává do menšího počtu dnů, a tedy do vyššího ročního procenta.
Při srovnání více nabídek na stejný cíl (například konsolidace 200 000 Kč na 5 let) je ale RPSN nejpřesnější jediné číslo, které spotřebitel může použít. Nižší RPSN znamená nižší skutečnou roční cenu úvěru.
RPSN u krátkodobých úvěrů
U mikropůjček a SMS půjček s krátkou dobou splatnosti dosahuje RPSN často hodnot v desítkách a stovkách procent. Spotřebitel se může setkat s argumentem poskytovatele, že vysoké RPSN je pouze matematický jev krátké doby splatnosti, a že skutečná cena půjčky je nízká, protože ji platí jen pár dnů.
Argument je zavádějící. RPSN srovnává cenu úvěru standardizovaným způsobem napříč produkty. Pokud má SMS půjčka RPSN 600 % a bankovní úvěr na stejnou částku RPSN 12 %, znamená to, že v přepočtu na rok je SMS půjčka padesátkrát dražší. Skutečnost, že dlužník ji splácí za týden, neznamená, že je levná — znamená to, že za týden zaplatí v poměru tolik, jako by za rok zaplatil padesátinásobek bankovní sazby.
RPSN navíc napovídá, jaká bude cena při prodloužení splatnosti. Většina rychlých půjček nabízí možnost odkladu nebo prodloužení — ceny prodloužení odpovídají právě té vysoké roční sazbě.
Když RPSN ve smlouvě chybí nebo je chybné
Zákon č. 257/2016 Sb. ukládá, že pokud poskytovatel ve smlouvě neuvede RPSN nebo ho uvede chybně, smlouva se v této části neaplikuje a úvěr se úročí pouze diskontní sazbou České národní banky platnou v době uzavření smlouvy. Diskontní sazba je obvykle výrazně nižší než tržní úrokové sazby, takže důsledek je pro dlužníka výhodný.
Pokud má spotřebitel pochybnost, zda je RPSN ve smlouvě správné, může se obrátit na finančního arbitra, který spor mezi spotřebitelem a poskytovatelem řeší mimosoudně a bezplatně.