Úrok

Úrok versus úroková sazba

V běžné mluvě se obě slova zaměňují, ve smlouvě a ve výpočtech ne. Úrok je konkrétní částka v korunách za konkrétní období — například za první měsíc úvěru zaplatíte na úroku 740 Kč. Úroková sazba je procento, podle kterého se úrok počítá — například úroková sazba 8,9 % ročně. Obě hodnoty jsou ve smlouvě uvedeny: úroková sazba jako parametr, úrok jako výsledek v každém řádku splátkového kalendáře.

U úvěrů s anuitní splátkou se úrok v každém měsíci počítá ze zbylé jistiny. Na začátku splácení tvoří úrok většinu splátky, v polovině zhruba polovinu, na konci jen malou část — protože jistina, ze které se úrok počítá, postupně klesá.

Jak se úrok počítá

Vzorec je jednoduchý: úrok za období = jistina × úroková sazba × čas. Pro měsíc se roční úroková sazba dělí dvanácti, pro den 365.

Úrok v korunách jako kontrola smlouvy

Pokud chce dlužník rychle ověřit, zda smlouva odpovídá nabídce, nejjistější je sečíst úrok ve splátkovém kalendáři. Součet všech úroků musí odpovídat rozdílu mezi celkovou splatnou částkou a jistinou (nebo, přesněji, mezi celkovou splatnou částkou, jistinou a poplatky). Pokud výsledek nesedí, ve smlouvě je chyba — typicky skrytý poplatek, který poskytovatel ve smlouvě nepojmenoval jako úrok, ale zahrnul ho do splátek.

Úrok z prodlení a sankční úrok

Úrok z prodlení je odlišná kategorie. Vzniká až ve chvíli, kdy dlužník nezaplatí splátku včas, a je sankcí za porušení smlouvy. Nepatří do RPSN, protože RPSN popisuje cenu úvěru za řádných podmínek. U spotřebitelského úvěru je výše smluvní pokuty a úroku z prodlení omezena zákonem — věřitel nemůže účtovat libovolnou sazbu.

Pokud dlužník platí úroky z prodlení, je to znamení, že je třeba s věřitelem komunikovat. Žádost o odklad splátek nebo restrukturalizaci úvěru je obvykle levnější než nechat sankce nabíhat.