Úroková sazba
Poslední aktualizace: .
Co úroková sazba popisuje
Úroková sazba je čistá cena peněz vyjádřená procentem za období, typicky za rok. Sama o sobě neříká, kolik dlužník skutečně zaplatí — ke skutečné ceně úvěru patří ještě poplatky, povinné pojištění a vedlejší náklady. Tyto složky shrnuje RPSN. Úroková sazba je vstup do RPSN, ale RPSN je téměř vždy vyšší.
Úroková sazba se ve smlouvě obvykle označuje zkratkou p. a., což znamená per annum — ročně. U některých krátkodobých úvěrů se objevuje i p. m. (per mensem, měsíčně). Pokud spotřebitel narazí na měsíční sazbu, je třeba ji k srovnání převést na roční (vynásobit dvanácti) — nebo, lépe, srovnávat přes RPSN, které je vždy roční.
Druhy úrokových sazeb
| Druh sazby | Charakteristika | Kde se používá |
|---|---|---|
| Fixní | Sazba se po celou sjednanou dobu nemění | Spotřebitelské úvěry, hypotéky s fixací |
| Variabilní | Sazba se mění podle referenční sazby (například PRIBOR plus marže) | Hypotéky bez fixace, podnikatelské úvěry |
| p. a. (per annum) | Roční sazba — standardní jednotka v ČR | Všechny spotřebitelské úvěry |
| p. m. (per mensem) | Měsíční sazba — používá se hlavně u krátkodobých úvěrů | Některé mikropůjčky a SMS půjčky |
| Diskontní | Sazba ČNB, podle které se úročí úvěr s chybným RPSN ve smlouvě | Sankční důsledek u nekompletní smlouvy |
Fixní versus variabilní
U spotřebitelských úvěrů v Česku převažuje fixní sazba. Dlužník při podpisu smlouvy ví, kolik bude měsíčně platit po celou dobu splácení, a nehrozí mu, že se splátka zvýší při pohybu úrokových sazeb na trhu.
U variabilní sazby je situace opačná. Sazba se odvíjí od referenční hodnoty (typicky PRIBOR — pražská mezibankovní nabídková sazba) plus marže poskytovatele. Pokud PRIBOR roste, splátka roste s ním. Pokud klesá, klesá i splátka. Variabilní sazby jsou výhodné v období klesajících úroků, riskantní v období rostoucích.
U hypoték se s fixní sazbou pracuje jinak — dlužník si fixaci sjednává na sjednanou dobu (typicky 3, 5 nebo 7 let), po jejímž uplynutí banka navrhne novou sazbu podle aktuálních podmínek na trhu. Spotřebitelský úvěr má fixaci obvykle na celou dobu splácení.
Příklad — proč nestačí srovnávat jen sazbu
Sazba v promo nabídkách
Kde sazbu hledat ve smlouvě
Úroková sazba musí být ve smlouvě o spotřebitelském úvěru uvedena výslovně, společně s informací, zda je fixní nebo variabilní. Je-li variabilní, smlouva musí popsat mechanismus přepočtu (referenční sazba plus marže). Vedle úrokové sazby je vždy uveden i RPSN, celková splatná částka a splátkový kalendář s rozdělením na úrok a jistinu v každém měsíci.
Pokud spotřebitel vidí ve smlouvě úrokovou sazbu jako jediný ukazatel ceny — bez RPSN, bez celkové splatné částky a bez splátkového kalendáře — je to varovný signál. Smlouva nesplňuje zákonné náležitosti spotřebitelského úvěru.