BRKI a NRKI: bankovní a nebankovní registr klientských informací

Co jsou BRKI a NRKI

BRKI je zkratka pro Bankovní registr klientských informací. Vznikl v roce 2002 jako iniciativa českých bank, které potřebovaly sdílet informace o úvěrových závazcích klientů — pozitivní i negativní — a zlepšit tím posuzování úvěruschopnosti. Provozuje ho společnost CBCB, Czech Banking Credit Bureau, vlastněná zakladatelskými bankami.

NRKI je zkratka pro Nebankovní registr klientských informací. Vznikl o několik let později jako analogie BRKI pro nebankovní poskytovatele spotřebitelského úvěru. Provozuje ho společnost CNCB, Czech Non-Banking Credit Bureau, sesterská firma CBCB. Členem NRKI je řada licencovaných nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru.

Klíčový rozdíl oproti SOLUSu: BRKI a NRKI sbírají pozitivní i negativní informace. Klient s úvěrem, který řádně splácí, má v BRKI nebo v NRKI pozitivní záznam — banka vidí historii řádného splácení a může nabídnout lepší podmínky. SOLUS pozitivní informace v této hloubce neeviduje.

Vzájemné sdílení dat mezi BRKI a NRKI

BRKI a NRKI fungují jako oddělené registry s odděleným okruhem členů. Mezi nimi ale existuje smluvní mechanismus, který umožňuje členům jednoho registru nahlížet do dat druhého — pokud k tomu klient udělil souhlas. V praxi to znamená, že banka, která posuzuje žadatele o úvěr, vidí nejen jeho bankovní úvěry v BRKI, ale i jeho nebankovní úvěry v NRKI. A naopak nebankovní poskytovatel vidí klientovy bankovní úvěry, pokud klient souhlasil.

Souhlas se sdílením dat klient typicky uděluje při uzavření úvěrové smlouvy formou formuláře, který je součástí smluvní dokumentace. Bez tohoto souhlasu si poskytovatel nemůže vyžádat výpis ze sesterského registru, a posuzuje žadatele jen na základě informací z vlastního registru a SOLUSu. Většina spotřebitelů souhlas uděluje, protože odmítnutí by žádost zpomalilo a nezvýhodnilo by žadatele s čistou historií.

Jaké informace registry vedou

Záznam o klientovi v BRKI nebo NRKI obsahuje identifikační údaje (jméno, datum narození), informace o uzavřených úvěrových smlouvách (typ, výše, doba splatnosti, počet a výše splátek), informace o průběhu splácení (řádné splátky, prodlení, předčasné splacení) a informace o ukončení smlouvy. Záznam se aktualizuje každý měsíc na základě dat, která členové do registru nahlásí.

Pro banku posuzující žádost o úvěr je BRKI a NRKI cennější informací než SOLUS, protože obsahuje detail. Banka vidí nejen že klient má úvěr a splácí ho, ale i jak velké splátky, jak často, kolik mu zbývá splatit. Tyto údaje použije pro propočet zatížení rozpočtu novým úvěrem — viz stránka úvěruschopnost a doložení příjmu.

Pozitivní záznam jako výhoda

Klient s několikaletou historií řádného splácení v BRKI nebo NRKI je pro banku ideální žadatel. Pozitivní záznam doplňuje ostatní podklady (doložený příjem, výpis z účtu) a snižuje rizikovou prémii v sazbě úvěru. V praxi to znamená nižší RPSN o jednotky procentních bodů.

Klient bez úvěrové historie není automaticky znevýhodněn. Banka jen nemá k dispozici podklad pro odhad chování a posuzuje ho přísněji podle ostatních faktorů — typicky podle příjmu, délky zaměstnání a stability rozpočtu. Detail rozlišení mezi typy záznamu popisuje stránka pozitivní vs. negativní záznam.

Jak vzniká negativní záznam v BRKI a NRKI

Negativní záznam v BRKI nebo NRKI vzniká stejným mechanismem jako u SOLUSu — po prodlení delším než třicet dnů a po předchozí upomínce klienta. Banka nebo nebankovní poskytovatel ohlašuje záznam do registru přímo v rámci pravidelné měsíční aktualizace dat. Klient se o záznamu doví zpravidla buď z vlastního výpisu, nebo nepřímo přes zamítnutí jiné úvěrové žádosti.

Negativní záznam v BRKI nebo NRKI je pro většinu bank důvod pro zamítnutí žádosti o nový spotřebitelský úvěr. Některé nebankovní poskytovatele s vyšší tolerancí se nechá žadatele s drobným historickým prodlením přesvědčit, ale za cenu výrazně vyšší RPSN. Pravidla pro vznik a uchovávání záznamu vychází ze stanov registrů a obecné úpravy ochrany osobních údajů.

Doba uchování záznamů

BRKI a NRKI uchovávají informace o úvěrech až čtyři roky po splacení. To je o rok déle než standardní lhůta SOLUSu. Důvodem je hlubší detail informací — banka chce mít přehled o úvěrové historii klienta za delší časové období, ne jen za poslední tři roky.

Pozitivní informace o aktivním úvěru jsou v registru viditelné po celou dobu trvání závazku. Po splacení se záznam nezmizí okamžitě — uchovává se jako historický záznam s informací o tom, že úvěr byl splacen řádně a kdy. Tato historická pozitivní informace je pro klienta výhoda, dokud zůstane v registru.

Výpis z BRKI a NRKI

Klient má právo požádat o výpis z BRKI i NRKI a zjistit, jaké informace o něm registry vedou. Výhodou je, že obě společnosti (CBCB a CNCB) provozují společný klientský portál, přes který lze požádat o výpis z obou registrů najednou. Tím odpadá nutnost obracet se samostatně na dva subjekty.

Cena výpisu se pohybuje řádově ve dvou stech korunách za jeden registr. Výpis lze získat buď online (s ověřením identity například přes bankovní identitu), nebo listinně poštou. Detailní postup popisuje stránka jak získat výpis z registru.

Práva klienta a oprava údajů

Klient má vůči správcům BRKI a NRKI stejná práva jako vůči SOLUSu — právo na informace, na přístup, na opravu nepřesných údajů, v určitých případech na výmaz a na omezení zpracování. Postup při uplatnění těchto práv vede přes klientský portál nebo přes písemnou žádost adresovanou správci registru.

Pokud klient s konkrétním záznamem nesouhlasí, nejdřív kontaktuje poskytovatele (banku nebo nebankovní subjekt), který záznam do registru nahlásil. Poskytovatel je povinen reklamaci posoudit a v případě oprávněné stížnosti záznam opravit nebo zrušit. Pokud poskytovatel nereaguje nebo reaguje nedostatečně, obrací se klient na správce registru přímo. Detail postupu popisuje stránka jak vymazat záznam z registru.

BRKI, NRKI a posuzování úvěruschopnosti

Posuzování úvěruschopnosti podle § 86 zákona č. 257/2016 Sb. ukládá poskytovateli posoudit schopnost žadatele splácet odpovědně a s přihlédnutím k přiměřeným informacím o jeho finanční situaci. Výpis z BRKI nebo NRKI je pro tento účel klíčový podklad. Banka podle něj zjistí, jaké další úvěry klient splácí a jak velké jsou jeho měsíční závazky.

Tento výpočet je zákonem chráněný — pokud poskytovatel poskytne úvěr osobě, jejíž úvěruschopnost objektivně neposoudil (typicky ignoroval výpis z registru), je smlouva v této části neplatná a poskytovatel nemá nárok na úroky a poplatky. To je důvod, proč banky výpis z BRKI a NRKI vyžadují u každé větší žádosti, a proč nelze úvěr získat s tvrzením „registry mě nezajímají".

Co dělat při negativním záznamu

Negativní záznam v BRKI nebo NRKI lze řešit stejným postupem jako záznam ve SOLUSu. Splatit dluh, případně vyjednat splátkový kalendář, počkat na uplynutí čtyřleté lhůty pro uchování. Pokud klient současně řeší více závazků v prodlení, může pomoci konsolidace — viz konsolidace půjček. V krajním případě připadá v úvahu insolvence formou oddlužení.

Bezplatnou pomoc s vyhodnocením situace a s vyjednáváním s věřiteli poskytují dluhové poradny — Asociace občanských poraden, Člověk v tísni, Charita ČR. Detail v sekci dluhové poradenství.