Jak vymazat záznam z registru dlužníků: co skutečně funguje a co je podvod

Princip: záznam zaniká sám, pokud byl oprávněný

Registry dlužníků fungují tak, že záznam vzniká po splnění zákonných a smluvních podmínek, eviduje se po stanovenou dobu, a po jejím uplynutí je z registru automaticky odstraněn. Klient nepotřebuje o výmaz žádat. Provozovatel registru dělá výmaz sám v rámci běžné údržby dat.

Standardní lhůta pro uchování negativního záznamu po splacení dluhu se u SOLUSu pohybuje kolem tří let. U BRKI a NRKI se historické informace o splacených úvěrech uchovávají několik let pro pozitivní obraz klienta — tedy nikoli jako negativní záznam, ale jako historický fakt. Detail lhůt popisují stránky SOLUS a BRKI a NRKI.

Lhůta tří let nejde od vzniku dluhu, ale od jeho zániku — typicky od splacení. Klient, který dluh splatí pět let po jeho vzniku, bude mít záznam viditelný ještě tři roky po splacení. Tato logika často překvapí — proto je užitečné dluh řešit co nejdříve, aby celková doba viditelnosti záznamu byla co nejkratší.

Cesta první: oprávněný záznam — splatit a počkat

Pokud záznam vznikl správně (dluh existoval, klient byl v prodlení, byl řádně upomínán), neexistuje cesta jak ho odstranit dříve než splacením a uplynutím lhůty. Smysl této úpravy je informační — registry mají chránit věřitele před opakovaným zápůjčováním klientům, kteří nesplácejí. Možnost záznam za peníze odstranit by tento smysl rozbila.

Praktický postup je tedy přímočarý. Dluh splatit (jednorázově nebo splátkovým kalendářem), získat od věřitele potvrzení o splacení, ověřit po několika měsících výpisem ze SOLUSu nebo BRKI/NRKI, že záznam je označen jako uhrazený a běží lhůta pro výmaz. Po uplynutí lhůty záznam zmizí. Detailní postup, jak výpis pořídit, popisuje stránka jak získat výpis z registru.

Cesta druhá: neoprávněný záznam — reklamace

Pokud je záznam ve výpisu chybný — pohledávka neexistuje, byla už dávno uhrazena, výše dluhu nesouhlasí, nebo jste vůbec nebyli klientem dotyčného poskytovatele — máte jako subjekt údajů právo na opravu. Postup má dvě fáze: reklamace u zdroje dat (poskytovatele, který záznam vytvořil) a v případě neúspěchu reklamace u provozovatele registru.

1. 1

   Pořídit výpis z registru

   Bez výpisu nevíte, co konkrétně registr eviduje. Objednejte si výpis ze SOLUSu, BRKI a NRKI a zjistěte přesný obsah záznamu — jméno věřitele, výši dluhu, datum vzniku, stav.

2. 2

   Shromáždit doklady

   Připravte doklady, které prokazují, že záznam je nesprávný. Potvrzení o úhradě, výpis z bankovního účtu, smlouvu, případně doklad o tom, že žádná smlouva neexistovala (například při zámeně identity).

3. 3

   Reklamace u věřitele

   Kontaktujte písemně věřitele, který záznam do registru zapsal. Žádejte opravu nebo výmaz a uveďte, na základě čeho. Věřitel má povinnost reklamaci vyřídit v přiměřené lhůtě.

4. 4

   Pokud věřitel nereaguje, kontaktujte registr

   Provozovatel registru (SOLUS, CBCB, CNCB) přijímá reklamace přímo od subjektu údajů. K reklamaci přiložte doklady a popis pochybení. Registr obvykle pozastaví zpracování záznamu po dobu šetření.

5. 5

   Pokud ani to nepomůže, podejte stížnost

   Stížnost u Úřadu pro ochranu osobních údajů řeší pochybení v zacházení s osobními údaji. U sporu o existenci samotné pohledávky pomůže finanční arbitr (jen u finančních smluv) nebo soud.

Cesta třetí: insolvenční oddlužení

Pro klienty s vícero dluhy, které nezvládají splatit, existuje cesta insolvenčního oddlužení. Po splnění oddlužení (typicky po třech nebo pěti letech podle aktuální úpravy insolvenčního zákona) jsou závazky vyřešeny v rámci řízení. Záznamy v registrech, které k těmto dluhům patří, pak procházejí běžným režimem zániku — od skončení oddlužení běží lhůta pro výmaz.

Insolvence neodstraní záznamy okamžitě, ale vede k jejich zániku v dohledné době a poskytuje právní ochranu před vymáháním. Detailní výklad insolvence a oddlužení včetně podmínek pro povolení popisuje stránka insolvence a oddlužení.

Promlčení dluhu výmaz neznamená

Promlčení dluhu je institut občanského práva, podle kterého věřitel po uplynutí promlčecí lhůty (obvykle tří let, ale s řadou výjimek) ztrácí možnost domáhat se pohledávky soudně, pokud dlužník na promlčení namítne. Promlčení ale automaticky nevede k výmazu záznamu z registru. Záznam má vlastní lhůtu, která se počítá od splacení dluhu nebo od jiného zákonného okamžiku, ne od promlčení.

Pokud je dluh promlčen a věřitel se ho přesto domáhá nebo zápis aktualizuje způsobem, který odporuje skutečnému stavu, můžete to napadnout reklamací. Detailnější výklad promlčení a postupu při uplatnění námitky popisuje stránka promlčení dluhu. Záznam jako takový ale obvykle pokračuje až do uplynutí vlastní lhůty registru.

Proč jsou placené nabídky výmazu podvod

Trh občas zaplaví nabídky firem, které slibují odstranění negativního záznamu z registru za poplatek typicky několika tisíc korun. Tyto nabídky využívají toho, že dlužník je v tísni, motivovaný a často nezná pravidla fungování registrů. Realita je taková, že žádný komerční subjekt nemá oprávnění s registrem manipulovat nad rámec toho, co může udělat sám klient (reklamace neoprávněného záznamu).

Co takové firmy ve skutečnosti dělají. V lepším případě nedělají nic, vyberou poplatek a odešlou klientovi standardní reklamaci, kterou by si klient mohl podat sám zdarma. V horším případě zneužijí osobní údaje klienta — využijí je k jinému účelu, prodají je nebo jim z nich vytvoří padělanou žádost o úvěr. SOLUS, CBCB i CNCB ve svých veřejných sděleních opakovaně varují, že žádné takové firmě neudělují oprávnění do registrů zasahovat.

Co dělat místo placení podvodníkům

Bezplatná dluhová poradna pomůže s celkovou orientací v dluzích, s rozdělením pohledávek na řešitelné a nesplatitelné, s komunikací s věřiteli a případně s přípravou návrhu na oddlužení. Pomáhá řešit kořen problému — přemíru dluhů — místo toho, aby se snažila odstranit symptom v podobě záznamu v registru. Kontakty popisuje stránka dluhové poradenství.

Pro spor o konkrétní pohledávku z finanční smlouvy je dostupné mimosoudní řešení u finančního arbitra. Ten posuzuje například otázky, zda byla pohledávka oprávněně zesplatněna, zda byly sankční poplatky v souladu se smlouvou, nebo zda byly informace o klientovi do registru předány v souladu s pravidly. Řízení u arbitra je pro spotřebitele bezplatné.

Zvláštní situace: zámena identity

Pokud zjistíte, že v registru je záznam o úvěru nebo dluhu, který jste nikdy neuzavřeli, jde s velkou pravděpodobností o zámenu identity nebo o zneužití osobních údajů. V takovém případě je postup důraznější. Kromě reklamace u věřitele a u registru je vhodné podat oznámení Policii ČR pro podezření z trestného činu, nahlásit incident bance, kde máte účet, a zvážit zablokování přístupů k důležitým službám.

Pro tyto situace existuje i možnost zápisu pozdního upozornění do registru — tedy poznámky, že identita klienta byla zneužita a že další žádosti pod jeho jménem mají být ověřeny zvláštním způsobem. Detail nabízí provozovatel registru přímo. Souvisejícím tématem se zabývá stránka podvodné půjčky a jak je poznat.

Časový horizont: čekání se vyplatí

Pokud máte oprávněný záznam a dluh splácíte, má smysl vést záznamy o platbách, udržovat kontakt s věřitelem a po splacení si pořídit výpis pro kontrolu. Po uplynutí lhůty záznam zmizí a klient se dostane zpět do plné úvěrové dostupnosti. Cesta čekání je nepříjemná, ale je to jediná legitimní cesta — a oproti placení podvodníkům jediná, která vede k cíli.

Plánování této doby je samo o sobě cvičení v rozpočtové disciplíně. Pokud se v období čekání podaří vytvořit finanční rezervu a získat základní pozitivní úvěrovou historii (například řádně spláceným kontokorentem nebo kreditní kartou), klient se po uplynutí lhůty pro výmaz nachází v lepší pozici, než byl před vznikem záznamu. Praktické tipy popisuje stránka rozpočet domácnosti.