Jak získat výpis z registru dlužníků: SOLUS, BRKI a NRKI krok za krokem

Proč si pořídit výpis

Výpis z registru je jediný spolehlivý způsob, jak zjistit, co o vás v daném registru skutečně je. Sdělení od poskytovatele typu „máte negativní záznam" je obvykle vágní a klient z něho neví, který registr má na mysli, jaký konkrétní záznam, jakou výši dluhu nebo kdy záznam vznikl. Detaily lze ověřit jen výpisem od samotného správce dat.

Tři situace, kdy se výpis vyplatí. První: před podáním žádosti o spotřebitelský úvěr, hypotéku nebo nájemní smlouvu, kde poskytovatel registry kontroluje. Klient se vyhne zamítnutí kvůli záznamu, o kterém neví, a má čas ho ověřit nebo vyřešit. Druhá: po splacení staršího dluhu — výpis potvrdí, že záznam byl skutečně označen jako uhrazený a že lhůta pro výmaz běží. Třetí: při podezření na zneužití identity nebo při pochybnostech o správnosti údajů, které poskytovatel uvádí.

Banka ani nebankovní poskytovatel nemá povinnost vám prozradit, který konkrétní záznam vedl k zamítnutí žádosti. Má povinnost informovat o tom, že posouzení proběhlo s využitím registrů, a o vaší úvěruschopnosti rozhodla negativně — viz stránka úvěruschopnost a doložení příjmu. Detail si však zjistíte jen z výpisu, který si pořídíte sami.

Tři registry, tři samostatné výpisy

Český systém má tři hlavní registry, kterými prochází většina žádostí o spotřebitelský úvěr. Registr SOLUS sleduje převážně negativní záznamy napříč bankovním, nebankovním, telekomunikačním a energetickým sektorem. BRKI je bankovní registr klientských informací — pozitivní i negativní záznamy o úvěrech u členských bank. NRKI je jeho nebankovní obdoba pro licencované nebankovní poskytovatele spotřebitelského úvěru. Pro úplný obraz své úvěrové historie potřebujete výpis ze všech tří.

Provozovatelé registrů jsou různé subjekty s vlastními portály a vlastními ceníky. Sdružení SOLUS provozuje portál pro objednávku výpisu, na kterém se klient ověří přes bankovní identitu. BRKI provozuje společnost CBCB, NRKI společnost CNCB. Obě nabízejí online klientský portál a možnost objednat výpis poštou. Existují i konsolidované služby, které objednají výpis ze všech tří registrů najednou — pro běžného klienta jsou nejrychlejší, ale za cenu mírného příplatku oproti individuálnímu objednání.

Postup u SOLUSu

1. 1

   Vyhledat oficiální portál SOLUS

   Začněte vždy přes přímou adresu SOLUS, ne přes výsledky vyhledávače, kde se občas objevují podvodné napodobeniny. Na hlavní stránce sdružení je sekce pro spotřebitele a odkaz na klientský portál.

2. 2

   Ověřit identitu přes bankovní identitu

   SOLUS používá ověření přes bankovní identitu (BankID). Klient vybere svou banku, přihlásí se obvyklým způsobem do bankovnictví a souhlasí s předáním identifikačních údajů. Tím je ověřen jako oprávněný žadatel.

3. 3

   Vybrat typ výpisu a registr

   V portálu vyberete, ze kterého dílčího registru SOLUSu chcete výpis (registr fyzických osob, registr IČ, pozitivní registr) a v jaké formě — online elektronický nebo listinný poštou.

4. 4

   Zaplatit a stáhnout výpis

   Po platbě kartou se online výpis obvykle generuje během minut a klient si ho stáhne ve formátu PDF. Listinný výpis se odešle poštou v zákonné lhůtě.

5. 5

   Zkontrolovat údaje

   Ve výpisu zkontrolujte výši dluhu, datum vzniku, věřitele a stav splacení. Pokud cokoli nesouhlasí, řešíte to nejdřív s věřitelem a pak se SOLUSem — viz stránka jak vymazat záznam.

Postup u BRKI a NRKI

Bankovní a nebankovní registr klientských informací mají vlastní klientské portály provozované společnostmi CBCB a CNCB. Princip objednávky je obdobný jako u SOLUSu — klient se ověří přes bankovní identitu, vybere typ výpisu a uhradí poplatek. Některé výpisy nabízejí oba registry konsolidovaně (jeden výpis pokrývá BRKI i NRKI), což je pro běžného klienta praktické.

1. 1

   Otevřít klientský portál CBCB nebo CNCB

   CBCB provozuje BRKI, CNCB provozuje NRKI. Pro úplný obraz si objednejte výpis z obou — buď samostatně, nebo jako konsolidovaný výpis, pokud je v nabídce.

2. 2

   Ověřit identitu

   Stejně jako u SOLUSu probíhá ověření přes bankovní identitu, případně listinou s úředně ověřeným podpisem zaslanou poštou.

3. 3

   Vybrat formu a rozsah výpisu

   Standardní výpis obsahuje seznam aktivních a uzavřených úvěrů, jejich splátky, případná prodlení. Detailní varianta může obsahovat i scoring nebo statistiky o dotazech do registru.

4. 4

   Zaplatit a stáhnout

   Online výpis se doručí elektronicky během minut, listinný poštou v řádu dnů.

5. 5

   Porovnat s vlastní evidencí

   Zkontrolujte, že všechny vaše úvěry jsou uvedeny správně. Záznam o už splaceném úvěru, který se nadále tváří jako aktivní, je důvod kontaktovat banku.

Cena, lhůty a roční bezplatný výpis

Cena výpisu se liší podle registru, formy a aktuální nabídky. Online výpisy se obvykle pohybují v desítkách až dvou stovkách korun za jeden registr. Listinné výpisy jsou dražší o poštovné a manipulační poplatek. Konsolidované výpisy ze dvou nebo tří registrů najednou bývají oproti součtu individuálních výpisů s mírnou slevou.

Subjekt údajů má podle obecných pravidel ochrany osobních údajů právo na bezplatný přístup ke svým údajům jednou ročně. Většina registrů toto právo respektuje formou bezplatného základního výpisu jednou za rok — typicky s delší dodací lhůtou (i několik týdnů) a ve standardní formě. Detaily a aktuální podmínky bezplatného výpisu uvádí každý provozovatel ve své sekci pro spotřebitele.

Podvodné nabídky výpisu

Vyhledávač občas zobrazuje placené odkazy a napodobeniny oficiálních portálů, které slibují „rychlý výpis ze všech registrů". Některé z nich jsou legitimní zprostředkovatelé, jiné jsou podvodné stránky, které vyberou poplatek a nedodají nic, případně zneužijí osobní údaje. Pravidlo je jednoduché: výpis si objednávejte přímo na webu provozovatele registru (SOLUS.cz, CBCB.cz, CNCB.cz) nebo přes bankovní identitu, kde je provozovatel výslovně uveden jako příjemce vašich údajů.

Pokud narazíte na nabídku „výpis ze všech registrů za 99 Kč" mimo oficiální portály, ověřte, kdo skutečně službu provozuje. Pokud to není SOLUS, CBCB ani CNCB a nejde o žádnou ze známých konsolidovaných služeb, jde s vysokou pravděpodobností o pochybný subjekt. Souvisejícími varovnými signály se zabývá stránka varovné signály u půjček.

Co dělat, když je ve výpisu chyba

Výpis může obsahovat nepřesnou informaci ze dvou důvodů. Buď poskytovatel (banka, nebankovní věřitel, operátor) odeslal do registru chybný údaj, nebo registr údaj chybně zpracoval. V prvním případě je třeba kontaktovat poskytovatele se žádostí o opravu zdroje dat. V druhém přímo provozovatele registru. V obou případech máte jako subjekt údajů právo na opravu nepřesných údajů a na omezení zpracování po dobu šetření.

Pokud poskytovatel ani provozovatel registru reklamaci do rozumné lhůty nevyřeší, můžete se obrátit na Úřad pro ochranu osobních údajů se stížností. U sporů o existenci samotné pohledávky je další instancí postup pro výmaz záznamu, případně mimosoudní řešení sporu u finančního arbitra. Postup popisuje i stránka dluhové poradenství, kde pomohou bezplatně.

Co výpis neukáže

Výpis z registru ukazuje data, která registr eviduje. Neukazuje informace, které banka používá interně mimo registry — vlastní scoring, historii vašich účtů u dané banky, informace z otevřeného bankovnictví, pokud jste k němu dali souhlas, ani záznamy z exekučního rejstříku. Pro úplný obraz své finanční situace ve smyslu vymáhání a soudních řízení je třeba zkontrolovat i centrální evidenci exekucí a insolvenční rejstřík, které jsou veřejné a bezplatné.

Centrální registr úvěrů (CRÚ) provozovaný ČNB sleduje úvěry právnických osob a fyzických osob podnikatelů. Běžný spotřebitel v něm není a výpis o sobě si nevyžádá. Detaily popisuje stránka Centrální registr úvěrů.

Jak často výpis aktualizovat

Pro běžného klienta dává smysl pořídit výpis při zásadních finančních krocích — žádost o úvěr, žádost o hypotéku, refinancování, nájemní smlouva u pronajímatele, který registr kontroluje. Mezi těmito událostmi není potřeba výpis pravidelně obnovovat. Pokud splácíte všechny závazky řádně, ve výpisu se nic neočekávaného neobjeví.

Naopak po splacení staršího dluhu, který vedl k negativnímu záznamu, je užitečné ověřit po několika měsících, že záznam je skutečně označen jako splacený a že běží lhůta pro jeho odstranění. Lhůty popisuje stránka pozitivní vs. negativní záznam i jednotlivé stránky o SOLUSu a BRKI/NRKI.