Registr SOLUS: jak funguje, kdo do něj vidí a jak získat výpis

Co je SOLUS

SOLUS je zkratka pro Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům. Vzniklo v roce 1999 jako iniciativa několika finančních institucí, které potřebovaly sdílet informace o klientech, kteří nesplácejí. Dnes má desítky členů ze čtyř hlavních sektorů: bankovního, nebankovního úvěrového, telekomunikačního a energetického. Dohromady pokrývá většinu poskytovatelů služeb, kde dochází k pravidelnému plnění ze strany spotřebitele.

Z právního pohledu je SOLUS zájmové sdružení právnických osob. Není to státní instituce ani banka. Pracuje na základě stanov, které schvalují členové, a v souladu s obecnou úpravou ochrany osobních údajů. Dohledem nad zpracováním osobních údajů je pověřen Úřad pro ochranu osobních údajů; nad finanční stránkou činnosti členů sdružení dohlíží ČNB v rámci dohledu nad poskytovateli spotřebitelského úvěru.

SOLUS provozuje několik dílčích registrů. Hlavní jsou tři: registr fyzických osob (negativní záznamy spotřebitelů), registr IČ (negativní záznamy podnikatelů a malých firem) a takzvaný pozitivní registr, který sbírá informace o aktivních úvěrových vztazích bez ohledu na splácení. Pro běžnou domácnost je nejdůležitější první z nich.

Kdo je členem sdružení

Členská základna SOLUSu zahrnuje téměř všechny větší banky působící v Česku, většinu licencovaných nebankovních poskytovatelů spotřebitelského úvěru, hlavní telekomunikační operátory a velké dodavatele energií. Aktualizovaný seznam členů zveřejňuje sdružení na svém webu. Pro spotřebitele to znamená, že záznam získaný kvůli neuhrazené faktuře za telefon nebo za elektřinu uvidí i banka, u které žádá o spotřebitelský úvěr.

Tato cross-sektorová viditelnost je zásadní rozdíl oproti BRKI a NRKI, které sdílejí informace pouze v rámci úvěrového sektoru. Klient, který má v pořádku všechny úvěry, ale dluží mobilnímu operátorovi několik tisíc, dostane v BRKI čistý výpis, ale v SOLUSu bude mít negativní záznam viditelný i pro banku.

Jaké záznamy SOLUS vede

SOLUS vede převážně negativní záznamy. Pozitivní informace o řádném splácení sdružení sbírá jen v omezeném rozsahu — pro detailní pozitivní obraz slouží BRKI a NRKI. Negativní záznam ve SOLUSu vzniká, pokud klient splní podmínky pro evidenci stanovené stanovami sdružení a smlouvou s členem.

Standardní podmínky pro evidenci negativního záznamu jsou tři. Existuje splatný závazek klienta vůči členu sdružení. Klient je v prodlení déle než třicet dnů od původního termínu splatnosti. Klient byl předem upozorněn na možnost zápisu do registru — typicky druhou nebo třetí upomínkou, která tento údaj výslovně obsahuje. Tyto podmínky vyplývají z požadavků na zákonnost zpracování osobních údajů; SOLUS jako správce dat dohlíží na to, aby členové podmínky dodržovali.

Jak vzniká záznam — typický průběh

Klient si vezme úvěr nebo uzavře smlouvu o službě. V určité chvíli přestane platit — důvod může být cokoli od ztráty zaměstnání po prosté přehlédnutí. Po několika dnech od původní splatnosti pošle věřitel první upomínku. Pokud klient nereaguje, následuje druhá upomínka, která obvykle obsahuje výslovné varování, že další prodlení povede k zápisu do registru SOLUS a k předání pohledávky inkasní agentuře. Po marném uplynutí lhůty z této upomínky se zápis do registru provádí.

Klient se o zápisu doví zpravidla až poté — buď z vlastního výpisu z registru, nebo nepřímo poté, co mu jiný poskytovatel zamítne žádost o úvěr s odkazem na negativní záznam v SOLUSu. Konkrétní formulace zamítnutí se liší (banka má povinnost na žádost informovat o důvodech zamítnutí), ale zmínka o registru bývá v praxi obvyklá.

Jak dlouho zůstává negativní záznam

Doba uchování negativního záznamu se řídí stanovami sdružení a obecnými principy ochrany osobních údajů. Pravidlo, které platí pro většinu negativních záznamů, je tříleté uchování po splacení dluhu nebo po jiném zániku závazku (například promlčením nebo odpisem věřitelem).

Tato lhůta platí po celou dobu, kdy záznam zůstává viditelný členům sdružení a kdy si ho klient může najít ve svém výpisu. Po uplynutí tří let od splacení se záznam z registru automaticky odstraňuje. Klient nemusí žádat o výmaz — sdružení je provede samo. Pokud by záznam zůstal i po této lhůtě, jde o porušení a klient může žádat o opravu.

Důležitý detail: lhůta tří let běží od okamžiku splacení dluhu, ne od jeho vzniku. Klient, který dluh splatí pět let po vzniku, bude mít záznam viditelný ještě tři roky po splacení — celkem osm let od původního prodlení. Toto je častý zdroj nepříjemného překvapení a důvod, proč se vyplatí dluh řešit co nejdříve.

Jak získat výpis ze SOLUSu

Každý spotřebitel má právo požádat o výpis ze SOLUSu a zjistit, jaké informace o něm sdružení vede. SOLUS nabízí několik forem výpisu — online přes registrovaný portál, listinný výpis poštou, a expresní variantu s rychlým doručením. Cena se liší podle formy a aktuální nabídky, online výpis bývá nejlevnější a v rozsahu desítek až dvou stovek korun.

Pro online přístup je třeba ověřit identitu klienta. SOLUS nabízí ověření přes bankovní identitu, která je pro většinu klientů nejjednodušší. Po přihlášení vidí klient přehled všech dílčích registrů, ve kterých je veden, a může si vyžádat detailní výpis konkrétního záznamu. Detailní postup popisuje stránka jak získat výpis z registru.

Práva klienta vůči SOLUSu

Klient má jako subjekt údajů několik zákonných práv. Právo na informace — zjistit, jaké údaje o něm sdružení zpracovává. Právo na přístup k údajům — formou výpisu. Právo na opravu nepřesných údajů. V určitých případech právo na výmaz a na omezení zpracování. Právo podat stížnost u Úřadu pro ochranu osobních údajů, pokud má za to, že byly porušena pravidla zpracování.

Tato práva se uplatňují vůči SOLUSu jako správci údajů, ne vůči poskytovateli, který data odeslal. Pokud klient s evidencí nesouhlasí (například záznam o dluhu, který už dávno zaplatil, ale který poskytovatel nepřiznal jako uhrazený), obrací se nejdřív na poskytovatele s žádostí o opravu zdroje, a teprve pokud nepomůže, na SOLUS s žádostí o opravu nebo výmaz. Detailní postup popisuje stránka jak vymazat záznam z registru.

SOLUS a podvodné nabídky vymazání záznamu

Negativní záznam ve SOLUSu, který vznikl právem (skutečné prodlení), nelze vymazat jinak než splacením dluhu a uplynutím tříleté lhůty. Žádná služba, žádné placení třetí straně, žádná dohoda s SOLUSem to nezmění. Sdružení samo nemá nástroj, jak vymazat oprávněný záznam dříve, než lhůta uplyne.

Přesto se na trhu objevují nabídky firem, které slibují odstranění záznamu za poplatek typicky několika tisíc korun. Tyto nabídky jsou v drtivé většině podvodné nebo neúčinné. Buď firma nic neudělá a poplatek si nechá, nebo zneužije osobní údaje klienta k jiným účelům. SOLUS sám výslovně varuje, že žádný komerční subjekt nemá oprávnění s registrem manipulovat. Pokud na takovou nabídku narazíte, viz stránka varovné signály u půjček.

SOLUS versus ostatní registry

Pro úplnost srovnání: BRKI a NRKI jsou odlišnou kategorií registrů — bankovní a nebankovní informační registr, který sleduje pozitivní i negativní informace o úvěrových závazcích. Klient v BRKI a NRKI vidí historii svých úvěrů, splátkových kalendářů, předčasných splacení. SOLUS oproti tomu zachycuje hlavně negativní stranu a zahrnuje i sektory mimo úvěry (telekomunikace, energie).

Banka před schválením úvěru kontroluje typicky všechny tři registry — BRKI pro vlastní pozitivní i negativní informace, NRKI pro nebankovní, a SOLUS pro negativní záznamy napříč sektory. Záznam v jednom z nich není vždy diskvalifikační, ale kombinace záznamů ve více registrech bance signalizuje vyšší riziko a vede k zamítnutí. Detail vlivu záznamu na rozhodování banky popisuje stránka úvěruschopnost a doložení příjmu.

Co dělat, pokud máte negativní záznam

Negativní záznam ve SOLUSu sám o sobě nelze odstranit dříve než splacením a uplynutím lhůty. To, co klient může udělat, je dvojí. Zaprvé: ujistit se, že záznam je oprávněný a přesný — vyžádat výpis a zkontrolovat výši dluhu, datum vzniku a věřitele. Pokud cokoli nesouhlasí, žádat opravu u zdroje (poskytovatele) nebo u SOLUSu.

Zadruhé: dluh splatit a počkat na uplynutí tříleté lhůty. Pokud klient nemůže dluh splatit najednou, řešením může být splátkový kalendář s věřitelem, případně konsolidace do bankovního úvěru, pokud na ni klient ještě dosáhne. V krajním případě připadá v úvahu insolvence formou oddlužení — postup popisuje stránka insolvence a oddlužení. Ve všech těchto situacích pomůže bezplatná dluhová poradna.