Předčasné splacení
Poslední aktualizace: .
Co předčasné splacení znamená
Předčasné splacení je platba jistiny nad rámec sjednané anuity. Může jít o mimořádnou splátku části dluhu — například deset tisíc korun navíc při obdržení prémie — nebo o úplné doplacení celého zbývajícího dluhu najednou. Zákon č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru toto právo dlužníkovi zaručuje kdykoli, za jakýchkoli podmínek. Věřitel ho nesmí smluvně omezit ani zakázat.
Věřitel ale má právo na náhradu prokazatelných nákladů, které mu předčasné splacení způsobilo. Zákon tuto náhradu přesně zastropoval — viz tabulka níže.
Zákonný strop náhrady věřiteli
| Délka zbývající splatnosti | Max. náhrada věřiteli |
|---|---|
| Zbývá více než 1 rok | 1 % z předčasně splacené částky |
| Zbývá 1 rok nebo méně | 0,5 % z předčasně splacené částky |
| Úvěr s pohyblivou sazbou | Náhrada se neuplatňuje vůbec |
| Přečerpání (kontokorent) | Náhrada se neuplatňuje vůbec |
Strop je maximální, nikoliv automatický. Věřitel musí prokázat, že mu skutečně taková škoda vznikla. Pokud jeho skutečné náklady jsou nižší, má právo jen na nižší částku. Věřitel tedy nemůže paušálně účtovat 1 % jen proto, že zákon toto maximum umožňuje.
Jak předčasné splacení provést
Oznamte věřiteli záměr předčasně splatit — nejlépe písemně (e-mailem s potvrzením doručení), aby bylo jasné datum oznámení. Zákon vám nezakazuje provést mimořádnou platbu bez oznámení, ale věřitel pak nemusí vědět, jak ji zaúčtovat — zda jako mimořádnou splátku jistiny, nebo jako předplacení budoucích anuit.
Požádejte věřitele o vypočtení výše předčasně splacené částky ke konkrétnímu datu. Věřitel musí do sedmi pracovních dnů sdělit přesnou částku potřebnou k úplnému doplacení úvěru k vámi zvolenému dni — a to bezplatně.
Po provedení platby si vyžádejte písemné potvrzení o splacení a aktualizovaný splátkový kalendář, pokud úvěr jen částečně splácíte.
Proč se předčasné splacení vyplatí
Každá koruna jistiny, o kterou se dluh sníží dříve, snižuje základ pro výpočet úroku v dalších měsících. Mimořádná splátka 20 000 Kč při sazbě 9 % ušetří přibližně 1 500 Kč ročně na úrocích — a to každý rok, po celou zbývající dobu splácení. Čím dříve mimořádná splátka padne, tím větší úspora z ní plyne.
U úvěrů s vyšší sazbou je efekt silnější. Mimořádná splátka 20 000 Kč u úvěru s 15% sazbou ušetří přes 3 000 Kč ročně. Oproti tomu připsání 20 000 Kč na spořicí účet s 3% sazbou přinese 600 Kč ročně. Matematika mluví ve prospěch splácení.
Předčasné splacení a refinancování
Přechod k jinému věřiteli — refinancování — se provede přes předčasné splacení původního úvěru. Nový věřitel zpravidla odešle prostředky přímo původnímu věřiteli. Dlužník by měl počítat s tím, že k doplacení bude potřebovat přesnou částku zbývající jistiny plus případný poplatek za předčasné splacení. Tuto částku si vyžádejte od původního věřitele písemně a s přesným datem platnosti — výše dluhu se každý den mění.