Pojištění schopnosti splácet
Poslední aktualizace: .
Co pojištění schopnosti splácet pokrývá
Pojištění schopnosti splácet (také pojištění úvěru nebo life insurance k úvěru) je pojistný produkt, který při nastoupení sjednané pojistné události převezme za dlužníka splácení úvěru — nebo uhradí zbývající jistinu. Typicky kryje tři situace: ztrátu zaměstnání, pracovní neschopnost a úmrtí.
Rozsah krytí se liší pojišťovnou i konkrétním produktem. Před podpisem je nutné přečíst pojistné podmínky, nikoli jen název pojistky. Různé pojistky se shodným názvem mohou mít zcela odlišné výluky.
| Pojistná událost | Typické krytí | Typická výluka |
|---|---|---|
| Ztráta zaměstnání | Splátky po dobu 3–12 měsíců, pokud jste propuštěni ze strany zaměstnavatele | Výpověď daná pojistníkem, ukončení OSVČ, zkušební doba |
| Pracovní neschopnost | Splátky od určité karenční doby (např. od 30. nebo 60. dne) | Nemoci existující před sjednáním pojistky, sport, úrazy za alkoholu |
| Trvalá invalidita | Splacení zbývající jistiny nebo určité části | Invalidita z příčin existujících před sjednáním |
| Úmrtí | Doplacení celé zbývající jistiny | Sebevražda v prvních 2 letech, pojistné sjednané jen pro případ nemoci |
Jak věřitelé pojistku nabízejí
Pojistku nabízí věřitel zpravidla jako součást nabídky úvěru — buď jako nepovinnou volbu, nebo jako podmínku pro určitou sazbu. U některých produktů může být pojistka fakticky povinná, i když ji věřitel formálně označuje za dobrovolnou (například ji nelze zrušit bez změny úrokové sazby).
Kolik pojistka stojí — příklad
| Parametr | Bez pojistky | S pojistkou |
|---|---|---|
| Půjčka | 200 000 Kč, 48 měsíců, sazba 9 % p.a. | Stejné podmínky |
| Měsíční splátka | cca 4 975 Kč | cca 4 975 Kč + pojistné |
| Typické pojistné | — | 0,5–1,5 % z jistiny měsíčně = 1 000–3 000 Kč/měs. |
| Celkové přeplacení (úrok) | cca 38 800 Kč | cca 38 800 Kč |
| Celkové přeplacení (pojistné) | — | 48 000–144 000 Kč |
| Celková cena | cca 238 800 Kč | cca 286 800–382 800 Kč |
Pojistné ve výši 0,5–1,5 % jistiny měsíčně je orientační rozsah — konkrétní výše závisí na věku žadatele, výši úvěru a rozsahu krytí. U starších žadatelů nebo při krytí se smrtí bývá pojistné vyšší.
Kdy pojistka má smysl a kdy nemá
Pojistka může mít smysl pro žadatele, kteří nemají finanční rezervu a úvěr tvoří podstatnou část jejich měsíčního výdaje — zejména pokud je příjem závislý na jediném zaměstnání bez jiné záchranné sítě. Při delší splatnosti (5 a více let) a vyšším úvěru je pravděpodobnost pojistné události statisticky vyšší.
Pojistka naopak zpravidla nemá smysl pro žadatele, kteří mají finanční rezervu pokrývající 3–6 měsíčních splátek, nebo pro ty, kteří by z pojistky mohli čerpat jen omezeně (například OSVČ, kde jsou výluky pro dobrovolné ukončení živnosti standardní).
Alternativy k pojistce od věřitele
Pojistku k úvěru není nutné kupovat od věřitele. Na trhu existují samostatné produkty pojištění příjmu nebo pojištění schopnosti splácet od pojišťoven. Tyto produkty mohou být levnější a méně vázané na konkrétní úvěr — i v případě předčasného splacení nebo refinancování zůstanou v platnosti.
Vlastní finanční rezerva ve výši 3–6 měsíčních splátek plní podobnou funkci levněji — peníze zůstávají vaše a neváží se na pojistné podmínky třetí strany.