Zajištění úvěru
Poslední aktualizace: .
Proč věřitelé zajištění vyžadují
Zajištění úvěru je ochranný mechanismus věřitele pro případ, že dlužník přestane splácet. Pokud dluh není zajištěn, věřitel musí pohledávku vymáhat soudní cestou, která je zdlouhavá a výsledek nejistý. Se zajištěním má věřitel konkrétní aktivum nebo osobu, na které se může obrátit přímo — a někdy i bez soudního řízení.
Pro dlužníka zajištění zpravidla znamená lepší přístup k úvěru nebo nižší sazbu — věřitel nese menší riziko a může si dovolit nabídnout výhodnější podmínky. Zároveň ale dlužník (nebo třetí osoba, která zajistila) přebírá konkrétní majetkové nebo osobní riziko.
Typy zajištění
| Typ zajištění | Jak funguje | Typické využití | Riziko pro dlužníka |
|---|---|---|---|
| Ručitel | Třetí osoba se zaváže splnit dluh, pokud dlužník nesplní | Spotřebitelské úvěry, rodinné zápůjčky | Věřitel se může obrátit přímo na ručitele bez upozornění dlužníka |
| Spoludlužník | Podepisuje smlouvu spolu s dlužníkem, odpovídá společně a nerozdílně | Hypotéky, velké spotřebitelské úvěry | Celý dluh může být vymáhán od libovolného z nich |
| Zástavní právo k nemovitosti | Věřitel může nemovitost prodat, pokud dlužník nesplácí | Hypotéky, velké úvěry | Ztráta nemovitosti i v případě krátkého výpadku splácení |
| Zástavní právo k věci movité | Věřitel drží nebo eviduje zástavní právo k vozu, stroji apod. | Auto-leasing, půjčky nebankovních institucí | Ztráta věci, obtíže s prodejem zastavené věci |
| Notářský zápis s přímou vykonatelností | Dlužník souhlasí s exekucí bez soudního řízení | Nebankovní úvěry, pronájmy | Exekuce bez rozsudku soudu |
| Biankosměnka | Věřitel má právo doplnit směnku vlastní částkou a uplatnit ji | Spotřebitelské úvěry (historicky) | U spotřebitelského úvěru zakázáno zákonem č. 257/2016 Sb. |
Zajištění a přechod rizika na třetí osobu
Ručitel nebo spoludlužník přebírají závazek, který primárně patří dlužníkovi. Tato skutečnost má zásadní dopad na jejich finanční situaci — i tehdy, když dlužník splácí řádně:
Ručení nebo spoludlužnictví se eviduje v registrech. Banky a nebankovní instituce ho berou v úvahu při posuzování bonity ručitele pro jeho vlastní úvěrové žádosti. Ručitel, který ručí za úvěr 500 000 Kč, může mít obtíže získat vlastní hypotéku, i kdyby dlužník platil vzorně.
Věřitel se může kdykoli obrátit přímo na ručitele — bez předchozí výzvy dlužníkovi, nebo souběžně s ní. Záleží na formulaci smlouvy. Pokud ručitel za dlužníka splácí, vzniká mu nárok na regres — může na dlužníkovi vymáhat, co za něj zaplatil. Tento nárok ale musí ručitel aktivně vymáhat sám.
Zástavní právo — nemovitost jako zajištění
Zástavní právo k nemovitosti je nejsilnější forma zajištění. Věřitel ho eviduje v katastru nemovitostí a při prodlení dlužníka má právo zástavní právo realizovat — to znamená, že nemovitost může být prodána v dražbě a výtěžek jde věřiteli na úhradu dluhu.
Zástavní právo se váže na nemovitost, ne na osobu. Pokud dlužník nemovitost prodá, zástavní právo na ni přechází i k novému vlastníkovi, pokud nebylo v rámci prodeje vymazáno. Kupující by proto měl vždy ověřit list vlastnictví v katastru nemovitostí.
Notářský zápis s přímou vykonatelností
Tento typ zajištění umožňuje věřiteli zahájit exekuci bez soudního řízení. Dlužník v notářském zápisu předem souhlasí s přímou vykonatelností — tedy s tím, že v případě prodlení může věřitel rovnou podat návrh na exekuci, aniž by ho soud musel potvrdit rozsudkem.
Notářský zápis s přímou vykonatelností se využívá u vyšších nebankovních úvěrů a někdy u pronájmů. Dlužník by si vždy měl ověřit, za jakých podmínek věřitel přímou vykonatelnost uplatní a zda je sjednaná výše dluhu v zápise správná.