Spoludlužník
Poslední aktualizace: .
Spoludlužník jako plnohodnotná smluvní strana
Na rozdíl od ručitele spoludlužník podepisuje přímo úvěrovou smlouvu. Stává se smluvní stranou s plnou odpovědností — věřitel jej považuje za rovnocenného dlužníka, nikoli za záložní pojistku. Závazek spoludlužníka i hlavního dlužníka je stejný rozsahem i povahou.
Solidární závazek znamená, že věřitel si může vybrat, po kom bude celý dluh vymáhat. Může oslovit hlavního dlužníka, spoludlužníka, nebo oba zároveň. Nezáleží na tom, kdo fakticky čerpá úvěr nebo kdo dluh způsobil — spoludlužník odpovídá za celek.
Kdy věřitelé spoludlužníka vyžadují
Věřitel zpravidla požaduje spoludlužníka tehdy, když žadatel o úvěr nesplňuje sám podmínky bonity. Druhý podpis zvyšuje pravděpodobnost splacení — věřitel má dva subjekty, po kterých může vymáhat.
Nejčastěji se to týká hypoték (manžel nebo manželka jako spoludlužník), větších spotřebitelských úvěrů (rodič spoludlužníkem dospělému dítěti) nebo nebankovních úvěrů, kde žadatel nesplňuje příjmová kritéria sám.
Dopady spoludlužnictví na spoludlužníka
| Situace | Dopad na spoludlužníka |
|---|---|
| Dlužník splácí řádně | Závazek evidován v registrech, může omezit bonitu spoludlužníka pro jeho vlastní úvěry |
| Dlužník má výpadek splátky | Věřitel může okamžitě požadovat plnění od spoludlužníka — souběžně, bez předchozí výzvy dlužníkovi |
| Dlužník přestane splácet | Věřitel vymáhá celou zbývající dlužnou částku po spoludlužníkovi; spoludlužník může vymáhat svůj podíl na dlužníkovi |
| Insolvence dlužníka | Spoludlužník odpovídá za celý zbytek dluhu — přihlašování pohledávky do insolvence se ho netýká |
| Smrt dlužníka | Závazek přechází na dědice dlužníka; spoludlužník stále odpovídá za celý dluh |
Evidence v registrech a dopad na bonitu
Spoludlužnictví se eviduje v registrech jako plnohodnotný závazek — stejně jako vlastní úvěr. BRKI, NRKI i SOLUS zobrazí celou výši závazku u spoludlužníka. Pokud má spoludlužník v registru úvěr 1 000 000 Kč (hypotéka, kde je spoludlužníkem), posuzovatel jeho bonity počítá s celou tou částkou jako s jeho závazkem — i kdyby ji reálně splácel výhradně hlavní dlužník.
To může zásadně omezit přístup spoludlužníka k vlastním úvěrům. Banky počítají poměr celkového dluhu k příjmu (DTI). Pokud spoludlužník figuruje na více úvěrech, DTI se mu zvedá a získání vlastní hypotéky se komplikuje nebo stává nereálným.
Právo spoludlužníka na regres
Pokud spoludlužník zaplatil za dlužníka více, než odpovídalo jeho podílu, vzniká mu regresní nárok vůči hlavnímu dlužníkovi. Podíly si strany mohou sjednat ve smlouvě nebo v dohodě o vypořádání; pokud tak neučiní, dělí se rovným dílem. Regres je ale nutné aktivně vymáhat — a pokud hlavní dlužník nemá majetek, může být fakticky nevymahatelný.
Jak se spoludlužník může dostat z závazku
Spoludlužnictví je trvalý závazek po celou dobu úvěru. Nelze ho jednostranně ukončit ani převést. Jediné legální cesty jsou:
Splacení celého zbývajícího dluhu — poté závazek zaniká. Refinancování úvěru bez spoludlužníka, pokud to věřitel povolí a hlavní dlužník splňuje bonitu sám. Souhlasná dohoda s věřitelem o propuštění spoludlužníka ze závazku — věřitel ji ale nemusí akceptovat.