Ručitel
Poslední aktualizace: .
Co ručení znamená v praxi
Ručitel je třetí osoba, která se nepodepisuje na úvěrovou smlouvu jako dlužník, ale uzavírá zvláštní smlouvu — ručitelské prohlášení. Tím se zavazuje, že pokud dlužník nesplní svůj závazek, splní ho ručitel místo něj. Věřitel má od okamžiku podpisu ručitelského prohlášení právo vymáhat dluh nejen po dlužníkovi, ale i po ručiteli.
Ručení se nejčastěji vyskytuje u spotřebitelských úvěrů, rodinných zápůjček a nájemních smluv. U bankovních hypoték ho nahrazuje zástavní právo k nemovitosti — ručení jako takové banky u hypoték zpravidla nevyžadují.
Kdy věřitel osloví ručitele
Záleží na formulaci ručitelské smlouvy. Zákon rozlišuje dvě varianty:
Subsidiární ručení — věřitel se může obrátit na ručitele až tehdy, pokud dlužník nesplnil závazek ani poté, co ho věřitel písemně vyzval. Dlužník tedy dostane šanci jako první. Tato varianta je pro ručitele příznivější.
Solidární ručení — věřitel se může obrátit na ručitele kdykoli, i souběžně s vymáháním po dlužníkovi. Ručitel nemůže věřitele odkázat na dlužníka. Tato varianta je pro věřitele silnější a ručitele vystavuje vyššímu riziku.
Pokud smlouva druh ručení výslovně neuvádí, řídí se občanský zákoník — ručení je subsidiární. Přesto si před podpisem vždy zkontrolujte, co přesně smlouva říká.
Ručitel a registr dlužníků
Ručení se eviduje v úvěrových registrech — jak v BRKI (Bankovní registr klientských informací), tak v NRKI (Nebankovní registr) a SOLUS. Ručení sice nepočítá jako vlastní dluh, ale banky a nebankovní poskytovatelé ho berou v úvahu při posuzování bonity. Pokud ručíte za úvěr ve výši 400 000 Kč, může to omezit vaše šance získat vlastní hypotéku — i kdyby dlužník splácel vzorně.
Právo ručitele na regres
Pokud ručitel věřiteli skutečně zaplatí za dlužníka, nevyhodí tím peníze oknem. Zákon mu dává právo na regresní nárok — může po dlužníkovi vymáhat vše, co za něj zaplatil, a to i soudní cestou. Ručitel vstupuje do pozice věřitele vůči dlužníkovi.
Problém je, že tento nárok musí ručitel vymáhat aktivně. Pokud dlužník nemá majetek ani příjem, je regres fakticky nevymahatelný. Ručitel tak může celou dlužnou částku zaplatit a nezískat zpět nic.
Ručitel versus spoludlužník
| Hledisko | Ručitel | Spoludlužník |
|---|---|---|
| Kdo podepisuje smlouvu | Ručitelskou prohlášení — zvláštní listina | Přímo úvěrovou smlouvu jako smluvní strana |
| Kdy věřitel může žádat plnění | Zpravidla až poté, co dlužník nezaplatil | Kdykoliv — souběžně s dlužníkem i bez výzvy dlužníkovi |
| Solidární odpovědnost | Dle smlouvy — někdy subsidiárně, někdy solidárně | Vždy solidárně (společně a nerozdílně) |
| Dopad na registr/bonitu | Eviduje se v úvěrových registrech | Eviduje se jako vlastní závazek |
| Právo na regres | Ano — může vymáhat zpět od dlužníka, co za něj zaplatil | Ano — mezi spoludlužníky dle podílu |
Kdy říct ne
Ručení je závazek srovnatelný s vlastní půjčkou. Podpis ručitelského prohlášení z laskavosti nebo pod tlakem bez řádného prostudování smlouvy bývá příčinou vážných finančních problémů. Před podpisem si odpovězte na tři otázky:
Za prvé: Znáte přesnou výši dluhu, za který ručíte, a dobu splatnosti? Za druhé: Jste schopni dluh splatit z vlastních prostředků, pokud by dlužník přestal splácet? Za třetí: Víte, zda je ručení subsidiární nebo solidární?
Pokud na jednu z těchto otázek neznáte odpověď, nepodepisujte — nebo si vyžádejte čas a prostudujte smlouvu bez časového tlaku.