Úvěruschopnost
Poslední aktualizace: .
Úvěruschopnost jako zákonná povinnost
Posouzení úvěruschopnosti není dobrovolnou praxí věřitele — je to zákonná povinnost zakotvená v zákoně č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru. Věřitel musí před uzavřením smlouvy aktivně zjistit, zda je žadatel schopen sjednaný úvěr po celou dobu splácet. Nestačí, že žadatel prohlásí, že to zvládne.
Za splnění této povinnosti odpovídá věřitel. Pokud ji poruší, zákon mu přiznává důsledky, které chrání spotřebitele — viz tabulka níže.
Co věřitel při posuzování prověřuje
Zákon věřiteli neurčuje přesný postup, ale ukládá mu povinnost výsledek. Věřitel proto volí kombinaci nástrojů: registry dlužníků (SOLUS, BRKI, NRKI), scoring, doklady o příjmech, bankovní výpisy nebo čestné prohlášení žadatele.
Výsledkem posouzení je závěr — věřitel buď dojde k tomu, že žadatel schopen splácet je, nebo není. Ve druhém případě nesmí smlouvu uzavřít.
Úvěruschopnost versus bonita
| Kritérium | Úvěruschopnost (zákon) | Bonita (praxe) |
|---|---|---|
| Základ | Zákon č. 257/2016 Sb., § 86–88 | Interní politika věřitele, registry |
| Účel | Ochrana spotřebitele před předlužením | Ochrana věřitele před úvěrovým rizikem |
| Povinnost | Ano — věřitel musí posoudit vždy | Závisí na produktu a věřiteli |
| Výsledek | Formální závěr: schopný / neschopný splácet | Bodové skóre, kategorie, interní rating |
| Při nesplnění | Smlouva může být neplatná, sankce pro věřitele | Zamítnutí žádosti |
Co se stane, když věřitel povinnost poruší
| Situace | Důsledek pro žadatele | Právní základ |
|---|---|---|
| Věřitel neposoudil úvěruschopnost | Spotřebitel může požadovat splacení jen jistiny bez úroku a poplatků | § 87 odst. 4 zákona č. 257/2016 Sb. |
| Věřitel věděl o předluženosti a přesto úvěr poskytl | Smlouva je absolutně neplatná (dle okolností) | § 1796 OZ — zákon o lichvě |
| Spotřebitel uvedl nepravdivé údaje | Věřitel sankci neuplatní — odpovědnost přechází na spotřebitele | § 87 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb. |
Tyto důsledky platí u spotřebitelského úvěru dle zákona č. 257/2016 Sb. Úvěry mimo rozsah tohoto zákona — například hypotéky do určitého objemu nebo půjčky v rodině — mají odlišný režim.
Kdy věřitel posouzení neprovede
Zákon č. 257/2016 Sb. se vztahuje na spotřebitelský úvěr v rozsahu 200 Kč až 1 880 000 Kč. Mimo tento rozsah povinnost posouzení úvěruschopnosti ze zákona nevyplývá — žadatel by však měl počítat s tím, že v takových případech ztrácí i zákonnou ochranu.
Z povinnosti posouzení je také vyjmuto čerpání z kreditní karty nebo povoleného přečerpání do výše, která splňuje podmínky pro tzv. zjednodušený postup. I v těchto případech si věřitelé obvykle ověřují příjmy a registry — jen formálně zjednodušeným způsobem.